Nejvýhodnější hypotéka? Čtveřice rád, co zohlednit, abyste ji získali
Chcete si vzít hypotéku za co nejvýhodnějších podmínek? Tak pak nedívejte pouze na výši úrokové sazby, ale zvažte také další kritéria, která mohou mít na úvěr nemalý vliv. I kvůli nim si obvykle sáhnete hlouběji do kapsy. Na co se vyplatí dát si pozor?
1. Zvažte délku fixace a míru proplacení
Nejvýhodnější hypotéka? Čtveřice rad, co zohlednit, abyste ji získali
Pokud řešíte při hypotéce dilema, jakou délku fixace úrokové sazby zvolit, dobře si to promyslete. Nejčastěji se můžete setkat s fixací na 1, 3 a 5 let. Pokud si zvolíte například 5letou fixaci úrokové sazby, budete během této doby každý měsíc platit stejnou splátku. Když tato doba uplyne, banka vám může určit novou výšku úroku dle aktuálních tržních podmínek. V době výročí fixace se vyplatí realizovat mimořádně splátky bez poplatků v jakékoliv výšce. Také si můžete přepočítat, zda se vám v době „výročí“ vyplatí zůstat v téže bance, nebo využijete refinancování a banku změníte. Na dobu 25 – 30 let si vemte jen hypotéku ve vyšší výšce, například když kupujete byt nebo dům. Pokud plánujete jen rekonstrukci a potřebujete například jen 10 000 či 15 000 eur, je lepší splácet kratší, abyste úvěr méně přeplatili.
2. Ptejte se i na služby spojené s hypotékou a poplatky
služby spojené s hypotékou a poplatky
Pokud žádáte o hypotéku, čeká vás ještě návštěva znalce, katastru nebo pojišťovny. Častokrát si musíte vzít dovolenou, abyste v tom zorientovali a tyto úřady si osobně prošli a vše vybavili. Zvažte, kde všude vám vaše banka umí ušetřit i čas spojený s vybavením a tyto úřady vyřídí za vás. Zeptejte se, zda vám banka připraví i pojištění nemovitosti, ušetříte tak návštěvu pojišťovny, neboť pojištění nemovitosti je podmínkou poskytnutí úvěru.
3. Při splátkách vám musí zůstat finanční rezerva
V minulém roce banky na základě opatření České národní banky provedly celou řadu požadavků na výpočet klientovy schopnosti splácet úvěr na bydlení nebo na předkládání dokladů o příjmech klienta a jejich ověřování. Při výpočtu klientovy schopnosti splácet úvěr na bydlení musí být zohledňovány kromě aktuálních závazků klienta i náklady na jeho základní životní potřeby a tzv. „Povinná“ rezerva v jeho rozpočtu. Tato rezerva v rozpočtu klienta je definována jako rozdíl mezi celkovou výškou příjmů klienta a jeho životním minimem. Aktuální výše min. rezervy je 15%, od 1. července 2018 stoupne její výše na 20%. V minulém roce se také částečně zpřísnily požadavky na předkládání dokladů o příjmech. Např. v případě podávání přiznání k dani z příjmů je třeba prokázat i příjmy v období mezi podáním daňového přiznání a podáním žádosti o úvěr. Čestné prohlášení o příjmech už nejsou akceptovány.
4. „Nucené“ produkty bankovních služeb úvěr prodraží
V reklamních letácích vám sice banky u hypoték nabízejí úrok i pod 1%, což uvádějí velkými písmeny, ale často při nich bývá ukrytá nenápadná poznámka. To v praxi znamená, že nízkou sazbu získáte jen za podmínky, pokud si k hypotéce vezmete ještě další finanční produkty. Nejčastěji jde o pojištění schopnosti splácet, pojištění nemovitosti a domácnosti, založení osobního účtu, na kterou vám bude chodit výplata nebo kreditní kartu. Zvažte, zda těch podmínek není příliš mnoho najednou. Či například kreditní kartu skutečně potřebujete, nebo zda opravdu máte zájem zaplatit životní pojištění předem na několik let. Na druhé straně, osobní účet určitě využijete a pojistit si schopnost splácet může být velmi dobrý krok, pokud se stane ve vašem životě něco neočekávaného – například při nemoci, úrazu či ztrátě zaměstnání.
Rada na závěr:
Nepodceňujte tvorbu dlouhodobého „polštáře“
Myslete na to, že hypotéku budete splácet mnoho let. Je proto důležité, abyste byli připraveni na možné nečekané výdaje, či výpadky příjmu v budoucnosti a uměli je finančně vykrýt. Pro tyto případy je ideální mít rezervu ve výši minimálně tří až šesti měsíčních platů. Pokud si nemůžete odložit stranou celou částku najednou, snažte se vytvářet si rezervu postupně vedle splácení úvěru. Ideální by bylo, kdyby jste si pravidelně spořili 10 procent z příjmu. Pokud chcete investovat do starší nemovitosti, kterou bude výhledově třeba zrekonstruovat, spořit byste měli ještě více.
Díky pravidelnému spoření na bydlení lze v České spořitelně získat hypotéku s nejnižším úrokem. Stačí, abyste spořili alespoň 2 roky a nejvýhodnější úrok získáte hypotéku bez překážek až do 10-násobku naspořené částky.